物联网加持下金融支付市场呈现哪些特点？

　　全球正在从现金和支票等传统支付方式向数字支付转型，数字支付终端是各行业广泛使用的设备，尤其是在零售领域。近年来，支付终端保有量快速增长，尤其是移动支付终端的便捷性优势不断发挥，让更加广泛的中小微企业和商户能够从中受益，为其提供更好的支付体验和其他增值服务。其中，物联网技术已成为支付终端广泛采用的技术，尤其是无线物联网相关模组为移动支付终端提供远程连接服务。目前，金融支付已成为物联网连接数排名靠前场景，支持物联网产业尤其是物联网芯片、模组相关环节快速发展。

　　物联网技术给金融支付终端提供的不仅仅是无线连接方案，还能让相关商家借助嵌入物联网技术的支付终端，形成更多应用场景。支付本来是多个行业尤其是零售业的核心功能，支付功能当前和企业经营管理的多个方面深入融合，提升经营管理效率。物联网作为支付功能背后的一个重要元素，正在促成新的应用。主要包括：

　　此前，大量移动支付设备通过WiFi连接，近年来蜂窝物联网的快速发展，在移动支付终端领域多个方面相对WiFi形成一定优势，推动蜂窝物联网在金融支付行业的应用；同时，此前采用2G/3G连接的支付终端，正在进行更新换代。例如，过去几年，LTE Cat.1相关模组迎来出货量大幅增长，其中金融支付出货量最大的领域之一。

　　分销商：这些厂商持有支付设备的库存，提供运输、商家供应、终端维修服务以及整体支持等。

　　独立服务运营商：这些运营商可以是本地或全球运营商，通过与金融机构（如银行或大型支付处理机构）合作来支持支付处理业务。他们还可以提供物理支付终端、支付软件以及企业可能需要的任何技术支持。

　　零售商：零售商是支付终端价值链中的最终消费者，他们使用终端经营自己的业务，这类群体涵盖了从最大的全球零售连锁店到最小的个体商户，零售商数量众多，在国内甚至达到了数千万的规模，成为支付终端的市场基础。

　　另外，支付终端是一个资金流动的载体，都会处理极其敏感的数据，这意味着它们需要遵守许多合规要求，如何获取、处理和存储支付和客户数据的规则和法规，因此监管部门也是其中重要的参与方。

　　根据支付终端所使用的地点，终端持有者需要遵守不同的数据保护法律和法规，如在邹洲必须遵循GDPR法规，在美国必须遵守CCPA和UCPA相关法规。同时，供应商还需要获得一些专门的认证，包括运营商的认证，才能使用本地运营商的网络。

　　过去几年的新冠肺炎对支付终端市场来说有利有弊，一方面，它导致了很多商家倒闭，减少了对支付终端的需求；另一方面，疫情也使非接触式支付和移动支付成为主流，现金交易不断减少将会成为持续的趋势。最终，这些新的趋势必然会对支付机具产生新的需求。

　　以POS机具为例，市场研究机构ABI Research公司2023年发布的报告显示，全球POS机具2023年出货量增长4.6%。从全球各区域看，POS机具已经安装的保有量呈现如下形势：

　　当然，POS机具有多种形态，既有固定位置的有线终端，也有便携式无线终端，还有与多媒体终端融合的终端形态，以及多种泛支付终端。其中，移动支付终端成为该领域的趋势之一，尤其是对于中小微企业和小型商户更加适合。ABI Research预测，便携式移动POS终端存量将从2022年的5700万台增长到2027年的7700万台。

　　从国内市场来看，人民银行发布的数据显示，截至2023年第三季度，国内联网POS机具为4304.3万台，全国每万人拥有联网 POS 机具 304.89 台。近年来，监管机构针对支付领域出台多项政策，规范支付市场，其中多项政策对支付终端产生直接影响，导致过去几年POS机具出现大幅下滑和快速上升的情况。

　　在物联网技术不断发展和在各行业持续渗透的背景下，物联网驱动金融支付领域的变革不仅仅局限于POS机具，而是可能扩展到所有联网终端中，加上当前各类技术推动数字资产的落地以及数字货币试点范围扩大，物联网支付将呈现更多形态，成为物联网应用的最典型场景之一。